대학원생 ICL 이자 누적이 학부보다 빠른 이유

대학원까지 마친 학생의 ICL 잔액이 학부만 다닌 경우보다 큰 이유는, 대출을 더 받은 것만은 아닙니다. 재학 기간이 길어 취업 전까지 이자가 원금에 얹히는 기간이 길고, 상환율도 학부 20%가 아니라 25%가 적용됩니다.

학부 4년에 대학원 2~3년이 붙으면, 같은 연봉이어도 취업 후 빠져나가는 의무액이 더 큽니다. 학부·대학원 대출을 함께 가진 경우에는 대출별로 상환율이 다르게 적용됩니다. 구조와 점검 항목을 숫자로 나눠 봤습니다.

대학원 진학 전에 학부 ICL 잔액과 앞으로 받을 대학원 대출을 더해 보면, 취업 후 첫해 의무액이 체감보다 큽니다. 상환율 25%는 기준 초과분에만 적용되지만, 연봉이 오르면 그 초과분 자체가 커집니다.

학부 잔액과 대학원 잔액을 따로 조회해 보세요.

공식 잔액은 장학재단 조회가 기준입니다.

ICL은 소득이 생기기 전까지 이자가 원금에 가산됩니다. 학부만 다니면 대출~취업까지의 거치 구간이 4~5년이지만, 대학원까지 가면 이 구간이 6~8년으로 길어집니다. 이자가 복리로 얹히는 기간이 길어지니, 상환을 시작하는 시점의 잔액이 더 큽니다.

예를 들어 같은 2,000만 원이라도 취업까지 4년이 걸린 경우와 7년이 걸린 경우, 연 1.7% 복리로 계산하면 후자의 잔액이 명확히 큽니다. 대학원 진학으로 상환 개시가 늦어지는 만큼 이 격차는 커집니다.

두 번째 요인은 상환율입니다. ICL 의무상환액은 기준소득 초과분에 상환율을 곱하는데, 학부는 20%, 대학원은 25%입니다. 같은 연봉이라도 대학원 대출은 25%가 적용돼 매년 상환액이 더 큽니다.

얼핏 상환율이 높으면 손해처럼 보이지만, 반대로 원금을 더 빠르게 줄여 이자 누적을 낮추는 효과도 있습니다. 문제는 소득이 낮아 의무상환이 0원인 구간에서는 이 효과가 없고, 거치 이자만 계속 쌓인다는 점입니다.

대학원생 ICL은 (1) 상환 개시까지의 거치 이자 누적 기간이 길고, (2) 상환율이 높아 갚기 시작하면 더 빨리 줄지만, (3) 취업 초기 소득이 낮으면 그 사이 이자만 계속 붙는다는 구조입니다. 특히 대학원 졸업 후에도 소득이 상환기준소득 근처에 머무는 직군이라면, 잔액이 좀처럼 안 줄어드는 구간이 길어질 수 있습니다.

실제로, 대학원까지 마치고 연구직으로 취업한 한 사람은 초봉이 상환기준소득을 겨우 넘는 수준이어서 첫 몇 해 의무상환액이 매우 적었고, 그동안 잔액이 거의 줄지 않았습니다. 소득이 본격적으로 오른 뒤에야 상환 속도가 붙었습니다. 대학원 ICL은 "소득이 언제부터, 얼마나 오르느냐"가 총이자를 크게 좌우합니다.

대학원 ICL의 이자 누적을 줄이는 현실적 방법은 두 가지입니다. 첫째, 재학·거치 중이라도 여유가 생기면 자발적으로 일부를 상환해 원금을 줄입니다. 이자가 원금에 얹히는 기간이 길수록 조기 상환의 효과가 큽니다. 둘째, 이자 면제 대상(저소득 구간·특별 자격)에 해당하는지 확인합니다. 대상이면 재학 중 이자 부담 자체가 줄어듭니다.

자발적 상환 전략은 자발적 상환 글에서, 이자 면제 확인은 이자 면제 자가진단에서 이어집니다.

함께 보면 좋은 글

• ICL 의무상환액 계산기
• ICL 자발적 상환으로 의무상환액 줄이는 전략
• ICL(취업 후 상환) 구조 완전 해설