일반상환 재학 중 이자 미리 내면 얼마나 이득인가

일반상환 학자금대출 2,000만 원을 재학·거치 4년간 두면 이자만 약 136만 원(연 1.7% 단리 가정)이 붙습니다. 이 이자를 재학 중에 미리 내면 원금에 얹히지 않아 나중에 낼 총액이 줄어듭니다. 금리 1.7%는 장학재단 고시 확인이 필요한 참고값입니다.

아르바이트나 방학 소득이 조금 있는 재학생이라면, 거치 이자를 그때그때 내는 선택이 ICL과 다른 지점입니다. ICL은 소득이 나기 전까지 이자가 원금에 붙는 구조라 같은 비교가 안 됩니다. 미리 낼 때와 그냥 둘 때의 총비용을 계산으로 나눕니다.

거치 이자를 내지 않으면 그 이자가 원금에 가산되는 상품이 있습니다. 약정서를 확인해 보세요. 여유가 없을 때는 이자만이라도 내는 선택이 나중에 원리금을 낮춥니다. 미리 낼 때와 그냥 둘 때를 표로 나란히 둡니다.

ICL(취업 후 상환)은 소득이 생기기 전까지 이자가 원금에 가산되는 구조라, 재학 중 이자를 따로 낼 여지가 크지 않습니다. 반면 일반상환은 재학·거치기간에 이자를 어떻게 다룰지 선택할 수 있는 경우가 있습니다. 이자를 그때그때 납부하면 원금이 늘지 않고, 미루면 원금에 얹혀 나중 부담이 커집니다.

즉 같은 대출이라도 거치 중 이자를 내느냐 마느냐에 따라 상환을 시작하는 원금이 달라지고, 이후 원리금균등 상환액과 총이자도 달라집니다.

대출 2,000만 원, 연 1.7%, 거치 4년, 이후 10년 원리금균등 상환을 가정합니다. 거치 중 이자를 미리 내면 매년 34만 원씩 4년간 총 136만 원을 재학 중 지출하지만, 상환 시작 원금은 2,000만 원 그대로입니다. 반대로 거치 중 이자를 미루면 그 이자가 원금에 얹혀 상환 시작 원금이 더 커지고, 이후 10년 상환 동안 그 늘어난 원금에 다시 이자가 붙습니다.

단순화하면, 미리 낸 136만 원은 "미래 이자에 이자가 붙는 것"을 막아줍니다. 금리가 높을수록, 상환기간이 길수록 이 효과는 커집니다. 다만 재학 중 현금 여유가 없다면 무리해서 낼 필요는 없습니다. 조기 납부의 이득은 "여유 자금을 놀리느니 이자를 줄이는" 성격이기 때문입니다.

조기 납부가 항상 정답은 아닙니다. 판단의 기준은 "그 돈을 다른 데 썼을 때의 가치"입니다. 학자금대출 금리가 낮은 편이라, 만약 그 자금을 더 급한 고금리 부채 상환에 쓸 수 있다면 그쪽이 우선입니다. 반대로 별다른 고금리 부채가 없고 자금이 놀고 있다면, 거치이자를 미리 내 원금 증가를 막는 편이 합리적입니다.

실제로, 방학 아르바이트로 목돈이 생긴 재학생이 그 돈을 소비하는 대신 거치이자를 미리 내 상환 시작 원금을 낮춘 사례가 있습니다. 큰 금액은 아니었지만, 졸업 후 상환액이 매달 조금씩 줄어드는 체감이 있었습니다. 반대로 생활비가 빠듯한 상황이라면 굳이 무리할 필요는 없습니다. 조기 납부는 "여유가 있을 때의 선택지"입니다.

거치이자를 미리 낼지 결정하기 전에 몇 가지를 확인합니다. 첫째, 내 대출이 일반상환인지(ICL은 구조가 다름). 둘째, 거치 중 이자 납부 방식이 선택 가능한지. 셋째, 더 급한 고금리 부채가 없는지. 넷째, 재학 중 생활비에 무리가 없는지. 이 네 가지가 모두 문제없을 때 조기 납부가 이득이 되기 쉽습니다.

조기 납부는 "낮은 금리라도 미래 이자에 이자가 붙는 것을 막는" 소소하지만 확실한 절약입니다. 여유가 있으면 하고, 없으면 무리하지 않는다는 원칙만 지키면 됩니다.

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